Pojištění měst a obcí jako klíčový nástroj řízení rizik

Ing. Jan Mareš, MPA, LL.M.

Pojištění představuje pro města a obce zásadní nástroj v systému řízení rizik a ochrany majetku. V dnešní době, kdy města a obce řeší stále složitější problémy, je správné pojištění důležitější než kdy dřív.

Města a obce spravují rozsáhlý majetek zahrnující nemovitosti, infrastrukturu i movité věci, přičemž jejich hodnota často dosahuje stovek milionů či jednotek miliard korun, navíc převážně oceněného v historických cenách. Základním stavebním kamenem pojistné ochrany municipalit je proto pojištění majetku. To musí reflektovat specifickou povahu obecního majetku, který nezahrnuje pouze standardní nemovitosti jako jsou budovy úřadů či škol, ale také historické objekty, technickou a dopravní infrastrukturu nebo například městský mobiliář, vozový park či umělecká díla. Různorodost majetku vyžaduje specifický přístup k oceňování a stanovení pojistných podmínek. Není možné zapomenout na majetek svěřený k hospodaření zřízeným příspěvkovým organizacím či obchodním společnostem, kde město či obec plní roli společníka.

V oblasti majetkového pojištění municipalit je klíčové správné nastavení pojistných částek, které by měly odpovídat skutečné hodnotě majetku. Praxe ukazuje, že municipality často čelí problému podpojištění, kdy pojistné částky neodpovídají aktuálním hodnotám majetku. Tento stav může v případě pojistné události vést k výraznému snížení pojistného plnění. Proto je nezbytné pravidelně aktualizovat pojistné částky a přizpůsobovat je růstu cen stavebních prací a materiálů.

Významnou složkou pojistné ochrany municipalit je pojištění odpovědnosti za škodu. To zahrnuje několik rovin, od obecné odpovědnosti za škodu způsobenou provozní činností obce přes odpovědnost za škodu způsobenou při výkonu veřejné moci až po profesní odpovědnost. Zvláštní kategorii představuje pojištění odpovědnosti zastupitelů, které nabývá na významu zejména v kontextu rostoucího počtu případů, kdy jsou zastupitelé voláni k odpovědnosti za svá rozhodnutí.

V posledních letech se do popředí dostává problematika environmentální odpovědnosti. Obce jako vlastníci a provozovatelé různých zařízení musí počítat s možností vzniku ekologické újmy. Pojištění environmentální odpovědnosti proto představuje důležitou součást pojistného programu, zejména pro obce provozující čistírny odpadních vod, skládky nebo jiná environmentálně riziková zařízení.

Novou výzvu v oblasti pojištění municipalit představují kybernetická rizika. S postupující digitalizací veřejné správy roste význam ochrany před kybernetickými hrozbami. Pojištění kybernetických rizik může pokrýt škody vzniklé v důsledku úniku dat, ransomwarových útoků nebo přerušení provozu informačních systémů. Důležitou součástí pojistného krytí jsou také náklady na obnovu dat a systémů po kybernetickém incidentu.

Změna klimatu přináší nové výzvy také v oblasti pojištění živelních rizik. Municipality musí počítat s častějším výskytem extrémních povětrnostních jevů, jako jsou přívalové deště, vichřice nebo dlouhotrvající sucha. Tomu je třeba přizpůsobit rozsah pojistného krytí a věnovat zvýšenou pozornost preventivním opatřením, která mohou zmírnit následky těchto událostí.

Pro efektivní nastavení pojistného programu je klíčová kvalitní analýza rizik. Ta by měla zohledňovat specifika dané municipality, její geografickou polohu, skladbu majetku i provozované činnosti. Na základě této analýzy lze stanovit priority v oblasti pojistné ochrany a optimalizovat strukturu pojistného programu.

V praxi se osvědčuje využití služeb pojišťovacího makléře specializovaného na municipality. Makléř může pomoci nejen s výběrem vhodného pojištění, ale také s průběžnou správou pojistného programu a řešením pojistných událostí. Jeho role je významná zejména při vyjednávání podmínek s pojistiteli a při optimalizaci nákladů na pojištění.

Důležitým aspektem pojištění municipalit je také nastavení vhodné výše spoluúčasti. Ta by měla reflektovat finanční možnosti obce a její schopnost podílet se na krytí případných škod. Příliš nízká spoluúčast může vést k vyššímu pojistnému, zatímco příliš vysoká spoluúčast může v případě škody významně zatížit rozpočet obce.

Kvalitní pojistný program představuje nezbytnou součást odpovědného hospodaření měst a obcí. Jeho správné nastavení vyžaduje komplexní přístup, pravidelnou aktualizaci a zohlednění aktuálních trendů v oblasti rizik. Investice do kvalitního pojištění se municipalitám vrátí v podobě efektivní ochrany majetku a odpovědnosti, což v konečném důsledku přispívá k jejich stabilnímu rozvoji a ochraně zájmů občanů.